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第14章 驾驭金钱（第2页）

* **定期存款：** 约定存期和利率，流动性较低（提前支取损失利息），通常利率高于活期。适合有明确资金使用计划的储蓄。**注意：** 在货币作为债务的体系下，定期存款的“安全”是相对的，它依赖于银行最终能偿还债务的能力。

* **大额存单：** 起点金额较高，利率通常高于同期限定期存款，可转让（有一定流动性）。适合资金量较大的客户。

* **货币市场基金：** 投资于短期、高信用等级的货币市场工具（如同业存单、国债、高等级债券等）。风险相对较低（非存款，不保本），流动性好（通常可T+0或T+1赎回），收益率通常高于活期和短期定存。**注意：** 它不属于银行存款，不受存款保险保护。

* **核心策略：**

* **流动性管理：** 确保有足够的活期或高流动性资产（如货币基金）覆盖短期（3-6个月）必要开支和应急需求。

* **安全性优先：** 对于核心储蓄和应急资金，安全性（存款保险覆盖范围内的银行存款）应放在首位，其次才考虑收益。

* **分散化：** 不把所有现金都放在存款里。存款只是个人资产配置的一部分，应根据风险承受能力和投资目标，考虑配置其他资产（如债券、股票、基金、黄金、房产等）。

* **关注实际利率：** 比较名义利率和通货膨胀率。**实际利率 = 名义利率 - 通货膨胀率。** 如果实际利率为负，意味着存款的购买力在缩水，需要考虑其他能跑赢通胀的保值增值途径。

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## 3. 如何看待与对待存款、房屋、土地的价值

* **存款：**

* **本质：** 是银行对你的负债凭证，是流动性最强的金融资产。

* **看待：**

* **安全性基石：** 提供安全垫、应急资金、日常支付手段。

* **购买力侵蚀者：** 在低利率和高通胀环境下，其实际价值会随时间缩水。

* **投资起点/过渡：** 是积累财富的起点，也是等待投资机会时的暂时存放地。

* **对待：**

* **保持适度规模：** 维持满足流动性和安全需求的必要量即可，避免过度持有导致购买力损失。

* **追求合理收益：** 在保证安全性和流动性的前提下，通过比较选择利率更高的存款产品或类似替代品（如货币基金）。

* **作为资产配置一部分：** 理解存款只是资产配置中的一环，需与其他资产搭配以实现整体目标。