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第14章 驾驭金钱（第3页）

* **作为资产配置一部分：** 理解存款只是资产配置中的一环，需与其他资产搭配以实现整体目标。

* **房屋：**

* **本质：** 兼具**消费属性（居住）** 和**投资属性（资产）** 的特殊商品。其价值基于物理属性（地段、面积、品质）、附着其上的权益（产权完整性）、以及市场供求关系。

* **看待：**

* **基本生活需求：** 提供居住场所，满足安全感和归属感。

* **重要家庭资产：** 通常是家庭资产负债表上最大宗的资产。

* **价值波动性：** 受宏观经济（利率、信贷政策）、区域发展、人口流动、政策调控（限购限贷）等多种因素影响，价值可能大幅波动，**并非绝对保值**。

* **高持有成本：** 涉及房贷利息（如有）、物业费、维修费、房产税（如开征）等持续支出。

* **低流动性：** 交易过程复杂、周期长、税费高。

* **对待：**

* **量力而行：** 购房决策首要考虑负担能力（首付、月供、持续成本），避免过度杠杆。

* **居住优先：** 对于自住需求，应更关注房屋的居住属性（地段、配套、户型、环境）和长期稳定性，淡化短期价格波动。

* **投资谨慎：** 如作为投资，需深入研究市场周期、地段潜力、租金回报率，评估风险（空置、租客、维护、政策变化），并做好长期持有的准备。

* **分散风险：** 避免将家庭财富过度集中于房产。

* **土地：**

* **本质：** 是最基础的**生产要素**和**稀缺资源**。其价值核心在于**位置（Location）** 和**用途**（由规划和法规决定）。土地价值具有更强的**长期保值增值潜力**（尤其在核心城市和区域），但也受经济周期和政策影响。

* **看待：**

* **终极财富形式之一：** 土地（尤其是有价值地段的土地）被视为核心资产，历史上长期具有保值功能。

* **价值驱动因素：** 周边发展（交通、商业、产业）、区域规划、人口流入、基础设施投入、土地供应政策等。

* **政策敏感度高：** 土地用途、规划、出让方式、税费政策等政府行为对其价值影响巨大。